Llega el fin de las cuentas corrientes gratis

Las cuentas corrientes ya no salen gratis en la mayoría de los bancos españoles. Los tipos de interés negativo han llevado a las entidades financieras a subir las comisiones que cobran a sus clientes.

No hay mucha alternativa. Los bancos españoles maniobran para tratar de ingresar más vía comisiones. Los requisitos para que los clientes sigan disfrutando de comisiones cero o muy bajas se han endurecido. Es una de las estrategias generalizada en el sector para encarar una morosidad que todavía no ha dado la cara, tipos bajos durante más tiempo del pensado y la ya larga amenaza al negocio de los gigantes tecnológicos. 

En el cuarto trimestre de 2020, los cinco grandes bancos han aumentado un 3,2 % sus comisiones en comparación con el trimestre anterior, hasta los 4.983 millones de euros, según sus cuentas de resultados. Y mientras, las reclamaciones de los españoles ante el Banco de España por las cuentas y los depósitos escalaron más de cuatro puntos hasta el 23,8 % durante los primeros nueve meses de 2020, en comparación con el mismo periodo del año anterior.

Las entidades financieras se han puesto en contacto con sus clientes en los últimos meses para informarles de los cambios de condiciones

En muchas de esas comunicaciones hay que buscar la letra pequeña para llegar a la conclusión de que las cuentas corrientes dejan de ser gratis.

El Banco Santander, por ejemplo, se limita a comunicar a los suyos: “Ahora nuestro compromiso es premiar tu fidelidad, vamos a transformar nuestra forma de relacionarnos contigo. Este nuevo modelo más sencillo y personalizado es Santander One.” Debemos entrar en la web o la app de la entidad para informarnos sobre las comisiones de las cuentas corrientes.

La baja rentabilidad del sector obliga a las entidades a replantearse su política de comisiones

Los bancos españoles se centran en dar créditos y gestionar depósitos, con lo cual, el margen de intermediación (la diferencia entre el tipo de interés que cobran por prestar dinero y el que dan por los ahorros) es su principal fuente de ingresos. Hasta el año 2015 este margen era suficiente para cubrir gastos pero ya no lo es. 

La era de tipos tan bajos ha obligado a las entidades a buscar más recursos para ganar dinero. Las comisiones han sido una de esas alternativas y han ido ganando peso: suponen el 30 % ya de los ingresos de los bancos (datos del primer semestre de 2020), según un reciente informe de Orfin elaborado por Juan Fernández de Guevara y Joaquín Maudos. 

En Francia e Italia las comisiones suponen casi el 38 % de los ingresos de las entidades, según los datos del informe. 

Los seis principales bancos del país registraron pérdidas de 5.500 millones en 2020

Los seis principales bancos españoles (Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia, Banco Sabadell y Bankinter) perdieron conjuntamente 5.535 millones de euros en 2020. Los históricos números rojos son en parte un reflejo de la preparación que han hecho para los créditos que empezarán a fallar cuando el Gobierno retire las ayudas frente a la crisis.

En un año ‘normal’ como 2019 las ganancias de los principales bancos ascendieron a 13.600 millones de euros. El negocio bancario español cada vez es menos rentable.

Estos con los cambios de comisiones que han llevado a cabo los principales bancos

CaixaBank

CaixaBank endureció sus comisiones el pasado mes de octubre. En un principio estaba previsto que entraran en vigor en abril de 2020, pero la pandemia hizo que la entidad retrasara su puesta en marcha. En definitiva, las cuentas corrientes dejan de ser gratis en este banco si:

1. No tienes domiciliada una nómina superior a 600 euros al mes o una pensión de más de 300 euros o tener un saldo de 20.0000 euros en fondos de inversión, carteras de fondos, carteras de fondos, estructurados, carteras gestionadas, seguros de ahorro y planes de pensiones individuales con una empresa del grupo CaixaBank.
2. No tienes domiciliados tres recibos o hacer tres compras con tarjeta de crédito al trimestre.

Sin embargo, el cliente abona 60 euros al año (15 euros al trimestre) si solo cumple el primer requisito. Es decir, ingresa la nómina o la pensión pero no tiene domiciliados tres recibos o hace compras con su tarjeta.

El usuario paga 240 euros al año (60 euros al trimestre ) si no cumple ninguno de los dos requisitos. 

Banco Santander

El Banco Santander dejó de comercializar su Cuenta 1,2,3 a principios de 2020 y migró a todos sus usuarios a la Cuenta Zero. En esa Cuenta Zero, para ser calificado como cliente vinculado y no pagar ninguna comisión hay que cumplir los siguientes requisitos:

• Tener domiciliada una nómina de al menos 600 euros al mes o pensión de como mínimo 300 euros al mes.
• Tener tres recibos domiciliados o utilizar al menos seis veces en el trimestre cualquiera de las tarjetas.
• Tener un producto de financiación (un préstamo o una hipoteca) o de ahorro (fondo de inversión, plan de pensiones) o de protección (seguro de hogar vida, automóvil).

Si solo se tiene domiciliada la nómina o contratado un producto de financiación el cliente paga 120 euros al año (10 euros al mes).

Si el cliente no tiene domiciliada la nómina, ni contratado ningún producto de ahorro, se considera inactivo y paga 240 euros al año (20 euros al mes).

ING

Aunque su lema es “la banca online sin comisiones” a partir de abril, algunos de sus clientes dirán adiós a las cuentas corrientes gratis.

Para seguir como hasta ahora, es decir, recibiendo una remuneración (ahora mínima) por la Cuenta Naranja, el cliente tendrá que:

• Tener domiciliados unos ingresos superiores a 700 euros al mes.

Si no el cliente no tiene ingresos domiciliados y un saldo inferior a 30.000 euros seguirá sin ser penalizado. Sin embargo, a partir de esa cantidad y sin domiciliación de una nómina, el usuario tendrá que abonar 10 euros al mes.

BBVA

También el BBVA ha subido las comisiones a sus clientes desde el pasado 15 de diciembre.

• Los menores de 21 años no pagan comisiones.
• Los clientes entre 21 y 29 años tendrán que hacer siete compras con tarjeta en cuatro meses para no pagar comisiones.

Los mayores de 29 años tienen que cumplir una de estas tres opciones para no pagar comisiones.

• Tener domiciliada una nómina (u otros ingresos) por un importe mínimo de 800 euros (antes era de 600 euros) y tener domiciliados, al menos, cinco recibos.
• Tener una nómina (u otros ingresos) por un importe mínimo de 800 euros y realizar, al menos, siete pagos con la tarjeta de crédito. La de débito ya no computa para obtener los beneficios.
• Tampoco pagan comisiones los clientes que tenga un saldo mensual medio de 25.000 euros en fondos de inversión, planes de pensiones o seguros de ahorro o si tienen una cuenta de valores en el banco de más de mil acciones del BBVA.

Quienes no cumplen con alguno de esos requisitos pagan hasta 100 euros al año de mantenimiento.

Bankia

Para librarse de las comisiones por a cuenta corriente de Bankia en el programa ‘Por ser tú’ hay que:

• Tener domiciliada una nómina superior a 700 euros al mes o una pensión de más de 250 euros al mes.

Pero además el cliente debe cumplir con al menos uno de los siguientes requisitos:

• Hacer dos compras al mes con una tarjeta de crédito.
• Tener contratado un seguro de hogar, automóvil, salud, vida y accidentes o decesos.

En caso de no cumplir con esas condiciones, el cliente paga 168 euros al año (14 euros al mes).

Banco Sabadell

En este caso se exige para disfrutar de cero comisiones por la cuenta tener unos ingresos superiores a 700 euros al mes y cumplir con uno de los siguientes requisitos:

• Tener un seguro contratado en la entidad.
• Tener un préstamo con el banco.
• Tener al menos 10.000 euros en fondos de inversión

Si solo se tiene domiciliada la nómina o pensión, habrá que pagar 60 euros al año (15 euros trimestre).

Si el cliente tampoco tiene domiciliada la nómina se le cobra 120 euros al año (30 euros al trimestre).