Hipoteca al 100 %: Conoce todos su riesgos

El precio para la compra de viviendas está alcanzando niveles prohibitivos en relación a los salarios. Sin embargo, la crisis económica ha hecho que muchos hayan tenido que tirar de ahorros o, simplemente, no los hayan podido generar, lo que ha provocado que el interés por una hipoteca al 100 % se dispare.

A continuación, te contamos qué tener en cuenta antes de firmar una de estas hipotecas.

¿Puedo firmar una hipoteca sin entrada? El 'caramelito' de la hipoteca al 100 %

Uno de los principales problemas para acceder a una hipoteca es disponer del dinero necesario que hay que dar para la entrada. Por ello, son muchas las personas que buscan una hipoteca sin entrada. Es decir, una hipoteca que el banco financie al 100 %, lo que se conoce como hipoteca al 100 %. 

Aunque no es lo habitual, algunos bancos sí que ofrecen esta posibilidad siempre que el cliente tenga ahorros para asumir los gastos de formalización. Además, suelen tener unas cuotas mensuales muy altas.

Lo primero que debemos tener claro es que una hipoteca al 100 %, al implicar mayor capital, se traduce en más endeudamiento. Por eso, es importante que calculemos no solo la cuota mensual que tendremos que asumir, sino el coste total de la hipoteca. Por ejemplo, para comprar una vivienda de 170.000 euros con una hipoteca al 100 %, la cuota mensual será de 671,71 euros/mes con unos intereses de 71.814 euros y una cuota final de hipoteca de 241.814 euros. Si lo comparamos con otra al 80 %, con un interés fijo del 2,50 % a 30 años, nos sale una cuota de 37,36 euros/mes con 57.451 euros de intereses, el total de la hipoteca quedaría en 193.451 euros.

Visualmente con este ejemplo, vemos que las hipotecas al 100 % no siempre tienen plazos más largos, por lo que probablemente deberemos devolver más dinero en el mismo tiempo y, en consecuencia, nuestra cuota será más alta.

Con este tipo de hipotecas tendremos cubierto el total del precio de venta o tasación de la vivienda. Sin embargo, los gastos de hipoteca ni los de compraventa no quedan cubiertos por este tipo de productos, por lo que deberemos tener alrededor de un 15 % del valor de la vivienda ahorrado para hacer frente a estas dos partidas.

Así pues, las hipotecas 100 % no son productos pensados para personas sin ahorros. De hecho, aunque actualmente los bancos se están mostrando más dispuestos a valorar la opción de concederlos, para conseguirlos hay dos fórmulas principales: tener un buen perfil económico (aunque no contemos con ahorros o los dediquemos a otras partidas) o comprar pisos de bancos, para los que las entidades suelen dar mejores condiciones de financiación.

La tarea de pedir una hipoteca puede parecer complicada, pero si dispones de información suficiente y conoces los conceptos básicos no debería ser un problema

Aunque en principio las hipotecas sin entrada pueden ser muy atractivas, ya que nos permiten acceder a la compra de una vivienda sin disponer de ahorros previos, este tipo de hipotecas tiene una serie de características que las convierten en productos de alto riesgo.

Tomando datos de Idealista.com, algunos de los principales riesgos de las hipotecas sin entrada son los siguientes: 

Alto nivel de endeudamiento

Debido a que se financia el 100 % del valor de tasación de la casa, la deuda que se genera con el banco es muy elevada. En consecuencia, el riesgo de impago es mayor que en el caso de las hipotecas ordinarias (las que financian en torno al 80 % del valor de tasación). 

Cuotas con cuantías elevadas

Como el nivel de endeudamiento es elevado, las hipotecas sin entrada implican cuotas muy altas. Esto es importante porque puede suponer dificultades a la hora de llegar a fin de mes. Es decir, puede superar el porcentaje de ingresos que los expertos recomiendan que no se debe superar a la hora de pagar una hipoteca. En consecuencia, se puede llegar a tener dificultades económicas que, a su vez, facilita caer en impagos. 

Plazos de amortización muy largos

Debido al alto nivel de endeudamiento de las hipotecas sin entrada, los plazos de amortización son más largos que en el caso de las hipotecas ordinarias. Esto implica que la devolución del capital prestado se alarga durante mucho años y, en consecuencia, si las circunstancias de vida cambian, es posible que se dé una situación de impago. Por ejemplo, si el titular de la hipoteca pierde su trabajo. 

Mayor riesgo de embargo

Debido a todo lo anterior, este tipo de hipotecas implican un mayor riesgo de que se produzcan impagos y, en consecuencia, que se pueda llegar a una situación de embargo de la vivienda por parte del banco. Es decir, que el titular pierda la casa.