¿Cómo puedo reclamar el IRPH de mi hipoteca?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ya se ha pronunciado sobre la validez de las hipotecas ligadas al índice IRPH. Esto llega después de que uno de sus abogados generales valorase la posibilidad de declarar la nulidad de estas cláusulas en caso de que se dictase como práctica abusiva.

¿Qué es el IRPH y cómo se calcula?

El IRPH es el segundo índice más utilizado en España para calcular el tipo de interés de las hipotecas tras el euríbor. Se determina teniendo en cuenta la media de interés de los préstamos a más de 3 años. Se calcula que estaría incluido en cerca del 10% de los préstamos concedidos en España.

Se obtiene mediante la media de los tipos más el diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes durante los últimos tres meses. Cómo los diferenciales subieron con la bajada del euríbor, los hipotecados con IRPH vieron incrementar sus mensualidades.

Su cálculo es diferente al del Euríbor y, de manera general, el IRPH suele estar por encima de él, sin embargo su oscilación no es tan frecuente. Esta característica fue una de las cuestiones que más se potenció cuando se firmaron más hipotecas referenciadas al IRPH, ya que mientras el Euríbor es mucho más volátil, tanto para subir como para bajar.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

De acuerdo con la asociación de consumidores Asufin, hay todavía un millón de familias con préstamos que incluyen el IRPH. Aunque en su mayoría constituidos entre los años 2005 y 2009. 

Como decimos siguen existiendo préstamos hipotecarios firmados con anterioridad en referencia a este índice. Te recomendamos consultar tu contrato hipotecario para asegurarte. Lo más habitual es que en la cláusula tercera aparezca algo similar a esto: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…".

No obstante, también se puede saber consultando el tipo de interés que se paga por la hipoteca, ya que el dato está disponible en los recibos. Teniendo en cuenta que el Euríbor negativo en la actualidad, en caso de que pagues un tipo de interés superior al diferencial contratado es probable que tengas la hipoteca referenciada al IRPH. 

Los afectados denuncian falta de información

A todo esto, los afectados por la firma de hipotecas referenciadas al IRPH creen que hubo falta de información a la hora en su comercialización, que es un índice engañoso y que fue comercializado fraudulentamente.

"Se ofrecía como las cláusulas suelo como un beneficio para el consumidor. Se decía que iban a estar más protegidos y se ha demostrado falso", explica Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas y Seguros (Adicae).

En su defensa, los banco sostienen que el IRPH es un índice oficial y completamente legal en el que las entidades no intervienen en su configuración.

Asimismo, subrayan que no había sido cuestionado en 25 años de existencia y que dicho conflicto no puede ser comparado con el de las cláusulas suelo, ya que no es una cláusula del contrato, por lo que no puede ser objeto de un control de transparencia.

¿Cuál es el coste para los bancos de la sentencia del TJUE?

Se calcula que el coste de una sentencia favorable a los consumidores tendría un coste de entre 2.000 y 44.000 millones de euros a las entidades financieras. De acuerdo con las estimaciones de diferentes bancos de inversión, calculan que el TJUE obligase a compensar a los clientes por el importe cobrado de más al aplicar el IRPH y no el euríbor a las hipotecas aún vinculadas a dicha referencia o con efectos retroactivos.

Sin embargo, otros calculan que el coste económico para la banca podría alcanzar los 25.000 millones. Cada hipotecado podría recibir de media unos 20.000-25.000 euros.

¿Cómo puedo reclamar el IRPH?

Aunque el TJUE considere que la aplicación del IRPH no ha sido del todo transparente, no significa que los afectados vayan a ser indemnizados de inmediato. En primer lugar, deberán acudir a la vía judicial española de nuevo, porque los bancos lo que querrán intentar es cambiar la hipoteca de IRPH a euríbor sin devolver las cantidades pagadas de más con el anterior índice.

Así las cosas, se prevé todavía un proceso judicial largo. Por ello mismo, aunque no es imposible que le devuelvan el dinero correspondiente al pago del IRPH, deben tener paciencia porque conlleva un proceso minucioso.

El proceso se iniciará enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. Lo más habitual es que la entidad desestime la reclamación y haya que acudir a los tribunales. Entonces, deberán estar informados de todas las opciones y posibilidades en ese caso.