La banca española se la juega hoy en una nueva batalla judicial

La banca española debe enfrentarse ahora a un nuevo caso con la Justicia. El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emite hoy su opinión sobre la transparencia o abusividad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Y aunque sus conclusiones no son vinculantes, sí que podrán influir en la sentencia definitiva del Tribunal europeo, que podría llegar a finales de este año o principios de 2020.

La banca española se juega en el Ibex 16.500 millones de euros

Si la resolución final es favorable a los hipotecados, las entidades financieras que operan en España tendrían que devolver entre 7.000 y 44.000 millones de euros, según los cálculos de Goldman Sachs.

Caixabank sería el banco más expuesto, con una cartera referenciada al IRPH de 6.700 millones de euros. Le seguiría Santander, con 4.300 millones, y BBVA, que ha reconocido que suma 3.100 millones en hipotecas ligadas a este índice. Bankia, con una cartera de 1.600 millones en préstamos referenciados al IRPH, se posiciona en cuarto lugar. Sabadell, por su parte, indicó que, a cierre de junio, el saldo vivo de los préstamos hipotecarios indexados al IRPH era de 831 millones de euros. Así las cosas, los cinco grandes bancos que cotizan en el Ibex se juegan 16.500 millones.

Hipotecas más caras

Calculado como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos y cajas de ahorros, el IRPH se implantó en 1994 a través de una orden ministerial. En ese momento, el Gobierno argumentó su creación en la necesidad de una nueva referencia oficial calculada por el Banco de España bajo estrictas normas de transparencia y que tomaba como ejemplo modelos de tipos considerados como estables en Europa que protegían al cliente frente a las oscilaciones en los mercados financieros.

Este índice pasó a ser uno de los más utilizados durante los años 2007 y 2008, cuando el Euribor registraba una escalada que parecía imparable, en julio de 2008 alcanzó su máximo histórico al situarse en el 5,393%. En ese escenario, la menor volatilidad del IRPH hizo que muchos clientes lo vieran como una opción más estable y segura.

Contencioso judicial que tendrá que decidir qué ocurre con el IRPH

A finales de 2017, el Tribunal Supremo dictaminó que la referenciación de una hipoteca a este índice no suponía falta de transparencia ni abusividad, que daba la razón a un recurso de Kutxabank contra una resolución anterior de la Audiencia Provincial de Álava que declaraba la nulidad de la cláusula IRPH.

Los consumidores, por su parte, alegan falta de información suficiente sobre su funcionamiento y falta de comprensibilidad real, así como falta de información acerca del régimen jurídico y económico del posible cambio de un índice de referencia y sus consecuencias.

Lo que tiene que dirimir la justicia europea no es la legalidad del índice, que está determinado normativamente y elaborado por el Banco de España, sino el procedimiento, es decir, si las entidades bancarias comercializaron el producto de forma clara y fueron transparentes con los clientes.

En un momento complicado para la banca española, que entre julio y agosto ha perdido 19.932 millones de euros de cotización bursátil, la sentencia definitiva sobre el IRPH supondrá un alivio o un nuevo revés para su tocado negocio.

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