¿Qué son las cláusulas suelo? ¿Cómo las podemos recurrir?

Las cláusulas suelo son unos tipos de interés que fijan los bancos cuando un usuario acude para que se le conceda una hipoteca.

El índice que marca la tasación de la mayoría de las hipotecas a tipo variable es el Euríbor. En este tipo de hipotecas los intereses que pide una entidad son: la suma del Euríbor y un porcentaje que fija el banco, que se revisa de forma anual.

Cómo se trata de un índice que fluctúa periódicamente, algunos bancos acordaron con los clientes unos topes con el fin de asegurarse un cobro mínimo que no esté sujeto a esa variabilidad. Estos topes se conocen como las cláusulas suelo.

Las cláusulas suelo suponen un gran quebradero de cabeza

En España hubo mucha polémica con esta medida tomada por los bancos. En el 2009 comenzó una bajada tremenda, pues el Euríbor se situó por debajo del 3%.

Este descenso hubiera dado lugar a que los clientes pagasen mucho menos dinero en sus cuotas si no hubieran tenido las cláusulas suelo.

Por eso se activaron las demandas de los usuarios contra los bancos. Los usuarios aseguraban que no conocían su existencia y que las diferencias entre los suelos y los techos (los topes por arriba y por a bajo) eran abusivas.

En mayo de 2013, el Tribunal Supremo declaró nulo por abusivo el interés mínimo incorporado a las escrituras con falta de transparencia.

Posteriormente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que los afectados pueden recuperar todo lo pagado de más desde que se les empezó a aplicar el suelo.

Cómo reclamar la cláusula suelo

Hay que verificar si estamos afectados por las cláusulas suelo

Debemos comprobar que nuestro contrato hipotecario contiene la cláusula suelo. Has de saber que no todas las entidades bancarias utilizaban este tipo de disposiciones.

Sin embargo, si se sospecha que la hipoteca podría estar sujeta a este tipo de cláusula, hay que revisar el contrato y el recibo del banco.

Hay que comprobar el tipo de interés que se aplica y restarle el diferencial bancario. El resultado de esta operación nos da la clave; si es superior al Euribor, nuestra hipoteca está afectada por las cláusulas suelo.

Calcular cuánto tenemos que reclamar

Debemos calcular el importe que hemos pagado de más desde que se firmó de la hipoteca como consecuencia de las cláusulas suelo.

Aunque el cálculo se puede hacer manualmente, hay organismos de protección de los consumidores, como la OCU, que ponen a nuestra disposición calculadoras online para facilitarnos el proceso. Una vez dentro, solamente tenemos que introducir los datos del contrato hipotecario para saber cuánto debemos reclamar.

Ponerse en contacto con la entidad bancaria

En este paso tenemos que presentar un escrito de reclamación, exponer nuestro caso y toda la documentación para negociar. Lo ideal sería renegociar la hipoteca sin tener que volver a firmar un contrato hipotecario.

En caso de que el banco rechazase la petición, toca recurrir al Banco de España o a los tribunales

Llega el momento de llevar la petición al Banco de España o recurrir a los tribunales. Con la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE el resultado debería sernos favorable.

Las cláusulas suelo dieron numerosos problemas económicos a numerosas familias españolas. Por eso debemos de estar muy atentos a la hora de firmar y leer bien la letra pequeña.